教育分期贷款骗局
教育阶段有很多坑。
除了K12，素质教育中的教育分期贷款现象也越来越严重。
上个开学季，深圳的张女士因为没时间监督孩子练琴，就给6岁的女儿订了一对一的在线钢琴陪练，利用“0首付，0利息，开学季课程包限时优惠”的优惠政策。快速陪练的课程顾问说，张灿女士分期付款，因为费用超过1万元。如果分三期，可以免息，手续费平台承担；如果不满意，还可以随时退课退款。为了打消张女士的顾虑，课程顾问还表示，Aauto快陪练平台的付费学员超过10000人，月收入近15万。有非常好的用户增长和现金流储备，绝对值得信赖。
最终，张女士选择了分三期付款。然而她不知道的是，这家年轻的公司，因为疯狂的扩张速度，有很多用户抱怨其师资质量不够稳定，她喜欢的导师很难预约到。
好在张女士接触的只是教育分期贷款的坑，而在她之前，还有一家更惨的培训公司。
2065 438+08 10月9日，18，号称融资数千万的教育机构学霸一对一平台被关停。公司官网显示“公司服务器磁盘欠费”，客服电话持续“无人接听”。媒体爆料“学霸1 vs 1”学费2000多万，员工工资500万左右。2065438+2008年9月初，另一家培训机构“贝托国际少儿英语”的几家线下门店关门，导致“300多名家长学费难退”。两家机构的受害学生家长反映，由于购买期间申请了分期贷款支付学费，机构关闭后不仅维权困难，还存在“没课了，贷款还得还”的问题。
作为第三方投诉平台，数据还显示，2019年第一季度，全国教育培训行业有效投诉1714。其中，尚德机构、博学教育等机构成为谴责的焦点。受行业主要应诉机构尚德机构投诉解决率下降的影响，第一季度行业整体投诉解决率将达到32.3%。从投诉类型来看，大部分与教育阶段有关。
从“看起来很美”到多方博弈的“信用套路”
为什么看似教育机构、金融机构、学生三方互利的教育分期贷款模式，实际上却引发如此多的抱怨和负面？这还要从教育分期付款模式的原理说起。
互联网教育金融的教育分期贷款的设计原理是，学生在报名教育培训机构时，通过金融平台申请贷款作为学费，然后分期还款。理想的效果是学生克服受经济条件限制掌握技能的问题，教育培训机构增加学生数量进行发展，金融平台盈利。表面上看，真的是能三方共赢的好“生意”。
但在实际操作中，这种看似无懈可击的三角模式，因为涉及到利益，每一个环节都在向出轨的方向发展，最后成为害人不浅的“信贷套路”。
夸大宣传，都是为了招揽顾客。和所有互联网网点一样，互联网教育网点的起步阶段也是一块亟待开发的处女地。谁更擅长跑马圈地，占据最大的市场份额，谁就更受资本和观众的青睐，最终赢得互联网的赢家，吃掉超级大BUFF。为了快速获得客户，获得更多的市场份额，很多教育培训机构都在争先恐后地打出吸引人的口号来吸引客户。如达内教育在官网推出了“先就业，后分期付款”的全额资助计划，推出零利息分期服务。在线上，新东方也推出了“先上课，后还款”的分期信贷服务，500元以上课程全部支持免息分期付款。这些机构都说对课程不满意的学生可以退款，但事实并非如此。因为教育产品没有具体的质量标准，主要靠主观感受来判断。一旦涉及退款，培训机构和消费者在退款标准和确认服务标准是否统一的问题上必然不会有分歧。
此外，由于教育培训机构向第三方金融服务机构申请贷款，在贷款的过程中，除了学生的个人信息，其余都是由销售或课程顾问操作。为了达到成绩指标，很多课程顾问在审核学员的资料时难免会睁一只眼闭一只眼。但当学生要求退款，维权有困难时，大部分课程顾问都能一拖再拖。即使积极配合，这种涉及学生、教育培训机构、金融机构的退款程序也非常复杂。一旦出现延迟，即使平台承诺免息，学生也必须在退款完成前每月还款，否则信用记录仍会受到影响。
分期贷款和烧钱扩张下的金融风险
为了提高获客率，免息分期模式越来越受到教育培训机构的青睐。比如VIPKID说，通过微信平台或招联金融的微贷支付，可以享受5、10或12的免息期；Gogokid作为VIPKID的标杆，也表示用户可以通过蚂蚁花呗分期购买课程，不收手续费；快陪练也意味着，如果用户分三期购买课程，手续费由平台承担。然而，如此疯狂的军备竞赛确实可以增加客户数量，但也大大增加了教育培训机构运营的风险。一旦用户无法支付这笔费用，加上退款率和逾期率的存在，最终不得不依靠平台与银行结算，增加了教育培训机构的财务风险。此外，由于平台需要向用户分期支付利息(比如部分免息分期由平台支付)，这大大增加了平台的运营成本。目前51talk在去年6月份就停止了分期业务，原因是最近经济不景气。
除了对客户的争夺，还有对市场份额的疯狂争夺。为了抢占更大的市场份额，获得竞争的主动权，很多平台造血能力不足。
对金钱的追求已经到了饮鸩止渴的地步，甚至不惜采取教育分期贷款、风险投资融资、双驾马车的模式获取资金，试图绕着赛道比赛。比如业内普遍采用的教育分期贷款，通过撬动金融机构的资金来运作，相当于凭空增加了一个变相的资金池，为其持续快速扩张提供资金支持。此外，在这种心理的驱动下，一些平台正在加快融资步伐，扩充军备。比如上面说的快陪练，就是在体量小、融资额小的情况下，利用分期贷款融资的模式进行扩张，却忽略了这种模式大大增加了自身的运营成本和财务风险，也带来了极大的不稳定性。
换句话说，教育分期贷款的介入，让原本美好的互联网教育异化成了一个充满套路的游戏。年轻人的自我成长和残酷的现实之间存在博弈。为了发展，他们选择用贷款冒险，沉重的债务换来的是成长的痛苦。教育培训机构与血腥市场的博弈，已经从育人的初衷异化为逐利的资本博弈，也危害了整个行业的健康发展。金融平台和监管部门之间存在博弈。他们瞄准监管漏洞，不惜降低风控标准。他们唯利是图，最终他们的钱沾满了教育的鲜血。但不排除这些教育培训机构一旦出现经营危机或者卷款跑路，对消费金融机构和学生来说都是一场灾难，危害绝对不可低估。
是谁在用教育分期贷款给人挖坑？
教育培训机构是教育分期贷款的主要推动者。因为市面上专业技术培训的在线教育课程单价都是几万，甚至达到几十万。很多客户在还款的时候会比较担心，选择教育分期贷款的话负担会大大减轻。不排除部分原本没有还款能力的同学买单，但也为平台埋下了高退款率的隐患。
消费金融机构也是一个重要的推动者。作为主要集中在一二线城市，以城市白领和年轻父母为主的用户群体，其资金量高、需求量大、逾期率小，是消费金融机构最爱的消费场景，吸引了众多消费金融机构纷纷加入教育分期市场。
针对这种不健康的行业现象，上海市消保委在2018至8月的教育培训投诉分析中指出:部分培训机构为消除消费者对支付的顾虑，以“引导推荐”或“涉嫌胁迫”的方式要求消费者向其合作的金融机构贷款，让消费者以信用风险换取资金担保。一些机构将贷款包装成“免息”、“分期付款”等福利，却对贷款的限制性条款和风险只字不提，令人困惑。这使得“恶意包装、审查不严、资金风险等贷款风险凸显。”要想真正化解教育分期贷款带来的这些风险，需要各方慎重考虑选择。
相关问答:相关问答:在51汽车平台买奥迪车靠谱吗？多少年可以分阶段？我姐姐买的。她买了辆奥迪a4。当时首付好像不到两千，她好像是1年分期。如果觉得压力大，可以选择3年或者5年。那就很容易了。对于我姐来说，这种分期模式比全款或者外面租车划算。豪车是她自己的，负担不重。我觉得她很幸福。我感觉在这个大环境下，这种低首付分期买车的模式非常适合年轻人或者经济困难的人。