如何突破企业资金需求培训的瓶颈

目前，中小企业是我国最大的企业群体，占企业总数的99.7%，创造的产品和服务价值超过GDP的60%。然而，统计数据显示，这些小微企业的平均寿命不到三年。在业内专家看来，小微企业融资难是造成这一局面的重要原因。

如何突破资金瓶颈，找到便捷高效的融资渠道，是我省小微企业亟待解决的问题。

盛杰

创业路上的财务问题

关阳是我省知名民营企业家。从90年代末开始创业，一手将一个只有两个员工的微型粮油收购站发展成今天规模近亿元的公司。但在他自己看来，一个企业能做大其实是“小概率”事件。“很多时候，一个公司能不能活到第二天，取决于今天能不能拿到融资。”关阳在向记者讲述自己企业20年来的发展时，多次提到资金问题:“在不同的发展阶段，企业会遇到各种各样的问题，但资金瓶颈几乎是贯穿始终的。”

“对于正在创业的小企业来说，没有抵押物，所以从银行贷款的成功率不高。找朋友融资，成了我创业初期融资的主要方式。虽然有时候利率很高，但这是解决问题的唯一办法。”关阳说，他的企业达到一定规模后，银行贷款确实在一定程度上降低了他的融资成本，但银行的风险控制非常严格，手续非常繁琐。“小微企业需要相对简单灵活的融资渠道，市场机会往往稍纵即逝。及时贷款是小微企业进一步发展的关键。”

除了“融资难”，“融资贵”也是小微企业发展的拦路虎。

记者从金融主管部门了解到，小微企业“融资贵”的主要原因不是银行贷款利率太高，而是“第三方收费”抬高了融资成本。所谓“第三方收费”，是指企业融资过程中的审计费、评估费、担保费等诸多贷前收费，成为小微企业融资的沉重负担。此外，如果小微企业缺乏有效资产担保贷款，即使与担保公司达成合作协议，也要缴纳20%的保证金和2%至4%的担保费。以贷款654.38+0万元计算，扣除各种费用，实际获得的资金只有67万元。

因此，多层次的融资体系对企业的成长非常重要。

生意好不等于“贷款”

目前，很多小微企业为了生存和发展，都在想方设法寻找适合自己的融资方式。除了吸引新股东和未分配利润再投资这两种内部融资方式，传统的银行贷款、信用担保融资、民间借贷等外部融资方式也是小微企业经常选择的融资渠道。

今年以来，我国不断出台支持小微企业融资的利好政策，地方政府也在聚集地方金融资源，通过金融工具和扶持政策帮助小微企业发展。随着一系列政策的逐步落实，小微企业融资困境正在发生积极变化。

记者在走访兰州多家金融机构时发现，近期兰州中小企业的金融需求非常旺盛。为此，一些国有银行相继推出专项金融产品，帮助小微企业发展，一些商业银行和金融机构也搭建了更加灵活简便的融资平台。如我省长期支持小微企业的金融服务机构宜信公司，适时推出了“宜企云浮”、“尚超贷”平台。申请时，客户只需出示相关业务合同、业务发票等真实的贸易数据即可。而且客户融资、还款都是线上操作，到账速度快，申请金额可以循环使用，非常灵活。

宜信公司易企云付产业链金融总经理潘志天告诉记者，易企云付是一个基于全产业链、供应链的融资、理财、现金管理综合服务的金融云平台。该平台的“商超贷”业务，以“产业链+大数据+金融+互联网”的全新模式，构建了互联网和大数据时代的小微金融商业模式。

据了解，很多小微企业在成长过程中都遇到过这样一个问题:在产品销售最火爆的时期，由于资金短缺错过了销售热潮，后来融资了，但市场机会已经不存在了。这种关键时刻“掉链子”的经历，让人不禁感叹。

潘志天介绍，客户在“商超贷”业务中获得授信额度后，就像办理了一张大额信用卡，可以在额度期限内根据市场需求灵活提取资金，解决旺季促销备货资金不足的问题。同时，在淡季，客户还可以在“商超贷”对账户中的闲置资金进行短期理财，提升资金价值。“这种快速、便捷、可操作的融资模式不同于银行借贷、民间借贷、朋友借贷等其他融资渠道，更适合帮助小微企业渡过难关。”潘志天说。

需要更好的服务

兰州大学经济学院的一位教授认为，现代商业银行本质上是一个以盈利为目的的企业。它必须加强风险控制，衡量自己的贷款风险和收益。自然更愿意“保大放小”，这是正常现象。但从创业者的角度来看，他们需要的是灵活便捷的融资平台和现代化的企业管理服务，能够帮助他们提高市场竞争力和信誉度。

对此，宜信CEO唐宁也有同感。他认为，为小微企业提供金融服务，不仅是为了满足他们获取金融产品和服务的需求，更是为了帮助他们做好管理，这与传统金融有很大不同。

“很多小微企业的金融服务远不止贷款支持。闲置资金的增值和现金的管理存在很大的痛点。但他们通常没有实力进行相关技术系统的研发，财务能力也较弱。像‘一企云付’这样的平台，可以为企业支付、财富管理、授信、内部管理提供更加完善的延伸服务，为小微企业‘赋能’。”唐宁说，如果向大型企业提供金融服务，金融机构就不需要教他们如何做生意。但如果服务对象是中小微企业主、个人、农户，就要帮助他们做好能力建设。据介绍，本月中旬，宜信旗下的“易企云浮”将与兰州部分超市、供应商合作，探索融资模式，进一步推动我省小微企业快速发展。

“普惠金融”的实践一般分为三个阶段。一是小额信贷，即解决融资者获得资金和建立信用的问题；其次是小额信贷，扩大金融服务范围，如保险、支付、理财等。最后，是为传统金融服务未覆盖的中小微型群体提供能力建设服务。

在当前的融资市场中，小微企业需要金融服务，以中小企业为重点，搭建一个便捷、安全、风险可控的开放式投融资金融科技服务平台，不仅可以有效解决企业的投融资问题，还可以整合针对小微企业的各种金融服务，从资金端到理财端，帮助中小企业经营好业务，用好资金，增强资金实力。

这种“授人以鱼”的金融服务模式，可能会明显改善我省小微企业的融资瓶颈。