如何做好财险和银保
财产保险银行保险业务
欠发达原因分析
财险行业在银保业务上起步较晚，与银行的良好合作机制尚未建立。一些财险公司虽然与多家银行签订了合作协议，但大多是框架协议，只是处于起步阶段，缺乏实质性内容，甚至未能完善统计指标体系，摸清业务背景。综上所述，制约财险和银保业务发展的主要因素如下:
1.简单合作模式
从国外的经验来看，银行和保险公司的合作应该是一种长期的、利益共享的关系。而国内大部分银行与财险公司的代理协议多为一年期，这种短期协议随意性很大，很难保证财险公司未来有稳定的保费收入来源。此外，由于银行销售的财产保险产品技术含量远高于传统的保险分销方式，银行和保险公司都应建立基于技术创新的统一运营平台，运用现代信息网络技术，依托银行庞大的分支机构网络，为客户提供便捷完善的售前售后服务，积极创新营销方式。然而，目前我国财险开展的银行保险大部分仍沿用传统的销售方式，银行信贷部门利用信贷限制的手段，强行向贷款企业或个人销售保险。比如按揭贷款保险，银行和保险公司合作的很好，但是合作方从自身利益出发，强迫贷款人支付保险费用，自然适得其反。
2.产品创新滞后
由于银行代理销售产品，财产保险公司从未与投保人直接接触，这就要求适合银行销售的财产保险产品形式简单，操作方便，适合柜台销售，并与银行的传统业务挂钩，既能更好地吸引银行客户，又能调动银行代理的积极性。但从目前各财险公司推出的产品来看，主要问题是适合银行柜台销售的险种太少，大大限制了银保合作的广度和深度。所以银行和保险公司都是以互相代理为主，实质性的“战略联盟”并不多。合作的产品创新不足，传统产品仍占主导地位。尤其是家保等传统财险产品不被大众看好，专门为银行营销设计的大众产品更是缺乏。
3.网络技术水平低，电子平台参差不齐。
客户在银行柜台购买保险主要是为了方便购买手续和售后服务。但由于银行与财产保险公司计算机联网程度低，电子化管理水平参差不齐，模式和软件规格不一致，双方网点无法完全联网，代理业务的人工操作极大阻碍了业务的快速发展。此外，资金交换和风险防范需要相应的计算机硬件和软件设备的支持。目前，财产保险公司尚未重视银行代理保险售后服务网络体系的开发和建立，在发展银保业务方面的技术实力和软件设备仍显不足，银行间的技术和设备水平也参差不齐，难以进行深层次的银保合作创新。
4.生产生活的手续费有区别。
代理费的差异使得财险的竞争力不如寿险。寿险产品一般期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊。因此，寿险公司支付给代理银行的代理费普遍较高，而财险产品期限普遍较短，很难将代理费维持在较高水平。代理费的差异导致银行代理人更倾向于销售寿险产品。
开拓创新
寻求财产保险和银行保险业务的发展
面对上述财险行业银保业务发展的制约因素，财险公司只有转变观念，开拓创新，加强营销，控制风险，创新产品和服务，才能加快财险行业银行保险业务的健康发展。具体建议如下:
1.转变观念，提高认识，开拓新思路。
财险公司不能仅仅把银行放在代理人的位置上，需要进一步加强与各级代理银行的联系，积极协调联系人，互通信息，研究对策。目前，我国居民总资产不断增加，家庭购房率也呈上升趋势，这使得他们对风险转移的需求迅速扩大，从而为个人财产保险提供了广阔的空间。进出口运费险市场的巨大潜力，为财险行业的银保业务搭建了平台，与银行国际业务部建立了代理关系，大力拓展进出口运费险。此外，高科技的快速发展，特别是六大支柱产业的逐步形成，将使财产保险公司与银行的合作从单纯的代理承保扩展到风险咨询和控制，承保的种类也将从企业财产保险拓宽到建筑工程保险、安装工程保险、雇主责任险等。财产保险公司通过与银行合作，可以找到参与大中型保险项目的捷径，从而使快速进入银行强大的客户网络，拓展市场开发广度和深度成为可能。
2.整合资源，着眼长远，统筹考虑。
在转变观念的基础上，财险公司必须立足长远，树立全方位的现代经营理念，避免短期行为，对银行保险业务进行整体战略规划，包括发展目标、机构设置、合作伙伴、合作方式等，积极采取战略联盟的形式，与合作银行达成紧密合作，以快速抢占市场，尽快建立成熟的后台运营体系，建立产品开发、市场营销、计算机系统等方面的优势。在银行保险业务发展的初期，尤其是在当前国民保险意识不高、社会保险制度不健全的情况下，业务发展难度较大。双方必须系统考虑，找到突破口，做好各项基础工作，避免因短期效益不明显而半途而废的情况，认真做好各项服务，包括加强银行代理网点的培训和宣传，提高银行代理网点的工作积极性。
3.搭建平台，全面合作。
首先要理顺财产保险公司各部门之间的关系。财险公司与银行总行签订合作协议后，如果业务部门和信息科技部门未能跟上，合作协议多为框架协议，缺乏实质性内容，成为事实上的一纸空文。其次，要做好一般财产保险公司在银行保险业务中的协调工作。现在总行和银行总行签了协议，各级分行在这个问题上各自为政，造成资源浪费。第三，财险公司要对银行进行深入调研，选择符合深度实质性合作条件的银行作为重点合作对象。
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