分红险到底是不是个坑？
首先观点:大部分分红险不值得买。
什么是「分红险」？
首先，分红险不是特定险种，而是特定险种之一。比如一款两全保险产品，它的模式可以是分红型、万能型或者投资连结型，这就像买车一样，会有“乞丐版”、普通版和豪华版。
分红险的具体类型一般是寿险、年金险或者两者兼而有之。
那么分红险是什么意思呢？
是指保险公司在每个会计年度结束后，将该险种上一会计年度的可分配盈余按照一定比例(通常为70%)以现金分红或增量分红的形式分配给客户。
说白了，保险公司会根据公司的实际经营情况，每年给客户提供保障和分红。
“分红”听起来很简单。其实还有很多消费者不知道的认知误区。接下来我就为大家详细分析一下。
保险公司赚的越多，我拿到的分红就越多？
需要注意的是，分红收入的来源是保险公司该类分红险业务当年实际的“可分配盈余”，而不是保险公司的全部营业利润。不能理解为买分红险就像成为保险公司股东一样，可以享受保险公司所有业务的经营分红。
这个“可分配盈余”是什么？
要知道，保险公司设计一款保险产品，主要要考虑死亡率、费用率、利率三个因素。死亡率与付出多少钱有关；费用率是指公司的运营成本；利率是指收到的保费有多少收益可以投资。这三个“费率”就是这个保险的成本，所以保险公司会假设一个数值，按照这个数值给保险定价。
保险卖出去后，如果实际成本没有预期的高，就会产生差额，这就叫“盈余”。例如:
a、死亡人数少于预期，保险公司会少赔，产生一部分盈余，这是死亡与盈利的差额；
b、保险公司从保费投资中赚的钱比预期的多，产生一部分盈余，这是利差；
c、保险公司实际经营费用低于预期，花的钱少了，产生一部分盈余，这就是手续费差。
所以分红险的“可分配盈余”来源于保险公司假设的死亡率、利率、费用率与实际情况的差异。简而言之，这个盈余只限于分红险业务，跟保险公司的利润是两个概念。不能认为保险公司多盈利，保单就多分红。
示范收入保证收入
既然分红收益来源于实际盈余，那么如果今年没有实际盈余会怎么样？当然，一点奖金都没有。
很多人不知道分红险的所有条款都会写明“保单红利不保”。
分红险产品通常会有分红演示，分为低、中、高三个档次，向你展示未来可能获得多少分红。事实上，在利益演示表中，保险公司也会注明分红的不确定性。这三个演示只是假设，不代表实际情况。
也就是说，分红险的年分红是完全不确定的。没有保证收益，分红可能为零。
此外，还有一种分红险，会将每年的分红分为全年分红和末期分红两部分，末期分红要到合同结束后才能收回。这种年终奖金总是挂在保险公司的账户上。当出现经济危机时，保险公司可能会用这笔钱来弥补损失。这样一来，你的年终奖金最后可能根本兑现不了。
分红险的保障杠杆率低。
一般来说，保额相同、保障相近的分红险和纯保障型保险都要贵一些。这就涉及到分红险定价的问题。
以利率为例。该值设置得越高，保护成本就越低，我们需要支付的保险费也就越少。目前我国分红保险的定价利率一般在2.5%-3%之间，而传统保险在3.5%左右，这就导致了保费的差异。
这说明分红险的杠杆比纯保障险差。如果购买相同金额的保险，非分红型保险可以节省不少保费。
比如金友XX就是典型的主险分红型保险，附加重疾险提前赔付。30岁男性，保额50万，缴费20年，每年保费近2万元。与市面上有身故保障的重疾险相比，同样保障的年均价只有1，000左右，差距两倍。
除了保额，分红险等理财型保险还有一个问题，就是保障责任太薄，很多保障细节不尽如人意。比如在这么高的保费下，这款金友XX只赔付一次重疾，小病赔付比例相对较低，相比市面上同类产品是落后的。
保额分红的作用就是鸡肋。
分红有两种方式。现金分红就是直接收钱，还有保底分红。
所谓保费分红，是指将每年的分红作为批发保费，根据被保险人当时的年龄再购买一份与原计划相同的保险，保险金额直接累计到原保险金额。
对于投保人来说，这种分红方式的一大弊端就是流动性差，钱取不出来，需要等到拿到保险金或者退保。而这种分红方式实际上是在累计保额的同时又扣除了另一轮费用。
很多人会说，这不就是保额增长的好处吗？保额可以增加是没错，但是别忘了分红险本身就比非分红产品贵！
比如小啊和小B都打算买一份终身重疾，预算65，438+0，000。小啊看中了保额增长的功能，买了一份“分红重疾险”。按照预算，现在只够买30万的保额。希望50年后，按照中档分红，保额涨到50万以上。而小B直接买了纯保障型，立马买了50万保额。
也就是说，同样的预算，分红险几十年后能涨的保额，非分红产品现在就能买，更别说分红险到时候能不能涨到那个数字，还不确定。既然如此，为什么白白保留一定的保险不买，以增加几十年的保障空缺呢？
摘要
因此，对于家庭保险的基本配置，还是要优先选择纯保障型产品，优先选择充足的保额，让保险回归“保障”的本质。
保险行业在中国发展很快，也有法律法规来规范。但是为什么总有人觉得保险是个坑？
我只是在解释我所知的这份分红保险。分红险是在一定时间内缴纳一定的保费，到期后保险公司会给予一定的分红。也就是说，你把钱存在保险公司，过了一定时间，保险公司支付一定利息。当然这里的利息会高于银行存款，受法律和保险合同保护，但绝对不是社会上高利贷的那种利息。正是因为这种高利息，才有部分人投保。
甚至这种分红险也不是一次性连本带利返还给投保人或受益人，而是分阶段返还。
之所以有人觉得保险是个坑，是因为保险行业的准入门槛很低。基本上只要会说话，基本上就可以做保险代理人。当然，一般保险公司也会有一些培训，但这种培训基本只有一个目的——签单拿提成，也就是所谓的“一等奖激励机制”。拉下多少保险就意味着你的收入会有多少，导致一些保险业务员在谈保险的时候只介绍这种保险的好处，而忽略了投保人应该注意的问题。保险合同一般都很长，字体也很小。投保人一般不会仔细阅读合同，只是听代理人的口头陈述，记住一个大概的想法，甚至想当然，导致他认为自己应该得到的，在保险合同中几乎是免责的。这就是为什么大家觉得保险是个坑。
分红保险、养老保险、意外保险和疾病保险。不可否认，保险在社会生活中变得越来越重要。如果想避免被骗，投保时要找可靠的保险公司和可靠的保险代理人。当然，最重要的是看清楚自己投保的是什么保险，看保险合同中的具体条款。不要假装懂一些保险术语，一定要问清楚。