四种产品和服务:商业银行的解密和数字化转型
依托金融科技和数据应用，商业银行公司金融产品和服务的上线率持续提升。招行2022年年报显示，基础客户服务、融资业务、外汇业务上线率分别达到95.65%、82.14%、65.49%。
线上产品和服务逐步覆盖客户账户、支付结算、现金管理、融资理财，涉及贸易金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融、电子保函等。商业银行部分公司客户只需到柜台办理一次，后续90%以上的业务都可以网上自助、网上一站式办理。
1，开户和账户管理
网上开户预约。各大商业银行支持企业客户通过网上银行、手机银行、开放平台进行网上开户预约，包括预约开户网点、网上企业信息填报、远程审核确认开户意向、网上实时查询开户进度等。客户只需一次即可完成账户交付和网银等相关产品签约。
此外，大型商业银行也支持异地见证开户网上预约。工行客户输入邀请码即可进入预约页面；并实现融资企业所在地银行和核心企业所在地银行两个开户预约申请。
账户管理。包括对企业和机构客户的支持，如通过网上银行和银企直联进行账户查询、账户通知和报告、电子回单和电子对账；年金客户可以在线查询和管理年金账户；对于集团客户和中央机构客户，集中账户管理、融资控制、账户风险控制等。可以通过银企直联实现。
2.现金管理和支付结算
商业银行通过网上银行、银企直连、开放产品接口，为企事业单位和集团客户提供在线现金管理、支付结算相关业务操作和管理。
主要包括:
(1)满足企业及机构客户网上缴税、工资发放、公务/公务卡支付管理；电子票据在线全流程运营管理、企业现金流动性管理、支付风险管理；以及基于支票终端对支票结算企业的在线实时核查。
(2)满足收费企业和政府机关的在线收费项目和明细管理。
(3)满足集团客户通过网上银行或银企直联实现下属单位或子公司内部资金管理和支付控制的需求。
3.贸易融资和供应链融资
商业银行的网上贸易融资体现为以信用证业务为主要内容的流程的在线化和自动化。以招商银行为例。自2020年起，该行全面重构国内信用证业务流程，陆续推出PBOC开证、在线议付等功能。
进一步引入“闪电议付”功能，实现在线自动议付融资，业务办理时限由2天缩短至15分钟。依托智能数据风控能力，系统对符合条件的洽谈申请自动审批贷款，无需人工干预。
供应链金融是贸易融资的重要组成部分。商业银行满足供应链上下游企业提供的融资业务全流程在线处理和业务查询需求，通过整合供应链上下游信息和深度挖掘数据，如平安银行构建线上供应链金融体系。
为核心企业和上下游融资企业提供资金流、物流、商流、融资、商品销售等相关信息服务；考虑到产业链长，终端供应商融资难，商业银行为产业链上的供应商提供数字信贷服务。
从数字化运营和数字化风控的角度，供应链融资产品可分为“垂直链”融资产品、“交易链”融资产品和“数据链”融资产品三种，并有具体的交易模式与之对应。
4.跨境金融
线上跨境金融是为了构建线上跨境产品和服务体系，提升跨境金融的数字化服务能力。从调查对象来看，跨境金融的线上内容主要体现在网上银行跨境综合金融服务、大型跨境企业和集团客户在线现金管理、进出口贸易企业平台化贸易服务和信息支持等方面。
5.网络融资
网上融资依托网上银行、手机银行等网络渠道，为公司客户提供网上融资申请、合同签订、提款、还款、贷款进度跟踪、信息查询等全流程服务，包括满足集团客户实时查询下属分支机构贷款情况的需求。从风控和数字化运营的角度，区分不同类型的客户，根据不同的风控方式，确定不同的线上融资产品和融资模式。
6.管理公共财政
各大商业银行通过网上银行、手机银行、银企互联等渠道，为企业客户提供网上企业理财、国债、基金、实物贵金属、外汇、期货、期权、第三方存管等理财产品购买、理财产品信息查询、理财交易明细查询、理财持有份额查询、理财赎回等操作。
7.票据业务
商业银行票据业务主要体现在:
(1)依托网上银行、手机银行、银企互联渠道，实现客户票据信息管理、托管和票据池服务；
(2)以平台、开放的方式提供全面的账单服务，包括对接交换系统，为客户实现灵活的账单操作；
(3)根据特定行业和供应链的特点，提供在线、便捷的票据贴现业务操作，满足多层次供应商的需求。
1.小额信贷:除了提供在线融资产品，商业银行还为小微企业提供其他在线服务，主要包括以下几个方面:
(1)形成线上渠道服务体系。包括“个人手机银行尊享版+微信小程序+企业手机银行专区/企业手机银行专版”和“多合一”，其中利用微信小程序提供轻量级便捷服务，更好地触达小微客户，是各大商业银行的通行做法。
(2)中小企业交易撮合平台服务。早在2020年，工行就推出了“环球婚介俱乐部”跨境婚介平台。2021年末，我行进一步将“全球对接会”跨境对接平台升级至2.0版本，提供对接活动、全球商机、专区、金融服务、资讯等五大功能板块。
客户为国内外小微企业。平台为企业提供“沟通+服务+交易+运营”的智能全流程服务，构建信息共享、互利共赢的全球“朋友圈”；平台支持线上线下全流程开展跨境对接活动，涵盖企业招聘、供需对接、商务洽谈等环节。同时，境内外企业可在线发布、搜索、筛选目标产品和合作项目，享受工商银行提供的政策咨询、跨境交易、结算、融资等配套金融服务。
(3)小微企业信用担保服务。一些商业银行从小微客户的特殊性出发，创新服务，提升经营和交易便利性。其中，工商银行在手机银行微普惠专版中推出“微e管”服务，主要为小微企业提供专项交易资金存汇款服务，解决小微企业在交易过程中的信用问题。
2.乡村财政
目前，部分商业银行通过线上渠道和数字化平台逐步推进数字化农村金融服务。
(1)搭建农村金融服务线上渠道。目前，商业银行、城商行、农商行等都推出了服务三农的手机app，如工商银行的兴农通、建设银行的裕农通、广东农信社的户户通等。，包括民生、代理、普惠融资、村务等惠农服务功能。
(2)兴农婚介平台服务。在农业农村部的指导下，中国工商银行搭建了“促农对接”服务平台，提供产品展示、供需对接、洽谈、招商引资、政策解读、融资支持等服务。面向国家现代农业产业园、优势特色产业集群、农业强镇及相关市场主体，成为农业产业融合发展项目“促农对接”活动的线上支撑。
3.绿色金融
总结商业银行的实践，绿色金融的线上产品和服务主要体现在:
(1)提供光伏设备安装“光伏贷”等融资产品。具体来说，在国家“二氧化碳排放峰值、碳中和”战略背景下，商业银行为分布式光伏建设项目提供贷款支持，从振兴乡村的角度为安装户用分布式光伏设备的农户提供“光伏贷款”产品。
(2)为中小企业低碳转型提供普惠金融支持。例如，2022年，民生银行联合国网英达国际控股集团有限公司(简称“英达集团”)推出“碳e贷”产品，依托英达集团“碳账户”体系，解决中小企业低碳转型中计量难、评估难、无收益、无激励等痛点，为广大中小企业低碳转型提供普惠金融支持。
同业金融主要服务于中小银行和非银行金融机构。目前线上内容包括代理支付、平台能力输出、银行间互联生态建设。
(1)代理支付服务。即依托发达的结算网络，大中型商业银行为同行业中小银行提供网上代理汇兑、网签银行汇票等支付结算服务。
(2)金融托管运营平台服务。即针对各类金融机构和中小银行，大中型银行提供金融托管运营等外包服务，推出“金融托管服务云”等服务平台。平台系统直接接入银行委外和托管业务系统，实时获取数据，中小银行的金融机构或管理人员可通过互联网或专线登录，实现产品全生命周期的综合管理。
(三)非银行金融机构资金管理平台服务。如招商银行开发了资金核心业务系统，满足大型企业集团下的财务公司和金控集团开展各项金融业务的需求。
该系统包括客户管理、账户管理、核心账务管理、存款业务、信贷业务、保理业务、资金预算、支付结算、电子票据、同业业务、外汇业务、投资理财、融资租赁、风险管理、银企直联、询价报告、大数据分析与决策，全面覆盖集团财务公司、金控集团或保理、小贷、融资租赁等金融公司的业务。
(4)金融风险云服务。金融同业风险管理包括个人客户信用评分服务、人工智能反欺诈服务、市场风险管理服务、风险加权资产管理服务、监管数据提交和内部管理分析。
工行特别推出了“金融风险服务云”，以其内部风险管理体系为基础，结合全行企业级大数据成果，通过云平台服务、线下部署等多技术模式，为金融机构客户提供应用场景丰富的信贷、市场、运营、资本、计量、监测、控制、报告等服务。
(5)跨行交易撮合服务。如招商银行“招赢通”点对点互联网服务平台，为金融机构提供全市场各类产品和资产的在线销售和交易服务，打造点对点金融机构间的合作生态。截至2021年末，“招赢通”平台同行业客户2973家，报告期线上业务量15886.91亿元，比上年末增长43.45%。
1，银行信用证
银行函电业务数字化的表现之一是商业银行与第三方电子函电平台对接，利用区块链等技术实现传统纸质函电的电子化。其中，第三方电子函电平台由中国银行业协会与中国注册会计师协会合作建设。
平台通过系统直接与银行、会计师事务所对接，实现了信函申请、分发、授权、回复等全流程的在线处理。整个业务流程的进度可见，可实时跟踪，减少了业务流程的断点，实现了业务流程的闭环管理和预警机制的管理。
2.电子保函
电子保函是一种针对投标保证金场景的非融资性担保业务。商业银行开发区块链电子担保平台，与交易中心、各类企业、担保公司等系统对接，即实现电子担保服务的数字化、自动化和标准化。
电子担保平台可以支持电子担保全过程的在线处理。例如，企业可在线提交开立电子保函的申请，根据业务需求选择线下交割或线上推送提交给受益人，减少现场办理的繁琐流程；支持受益人通过“电子保函平台”接收电子保函，为受益人提供多渠道保函核查服务。
支持电子担保进度和状态的查询，为企业提供可视化的电子担保管理服务，使企业有效掌握电子担保信息，方便企业业务管理。