普通工薪家庭如何理财买车年收入9万

董先生29岁。他住在沈阳，在沈阳安监局工作。他是事业单位员工，年薪5万，五险一金。我爱人黄女士，29岁。她是沈阳一家外语培训机构的讲师，年薪4万。公司提供五险一金。女儿琳琳3岁了，活泼可爱。家庭每月支出6000元，其中房贷2600元，生活费2400元，其他支出1000元。家庭资产方面，定期存款5万左右，房产60万(两年前购买，首付20万，公积金贷款40万，30年)，股票市值654.38+万元。

家庭财务分析

1.董先生家庭资产以自用房产为主，贷款占家庭资产的比例已达30.39%。虽然比例在合理范围内，但也在一定程度上限制了家庭投资的范围和规模。从现金流量表看，董先生家庭年总收入为654.38+00.96万元(含公积金)，年总支出为5.98万元，占家庭收入的55%，在合理范围内，但也有节约空间。做好理财规划，要从赚钱、生钱、存钱三个环节入手，合理规划当前和未来的现金流，保证家庭急用钱时有现金，需要时不缺钱。

2.董先生主要投资银行定期存款和股票。根据风险承受能力测试，董先生在追求资产高收益的同时，愿意承担风险，是典型的风险导向型投资者。

财务管理目标

1.想尽快买家里第一辆车(现值20万)和地下车位(现值15万)。

财务建议

1，建立应急储备

目前董先生家庭无活期存款，首要问题是建立家庭应急备用金，主要用于应对家庭生活中的突发情况和突发事件。董先生月平均支出约为61000元，建议保留36500元作为家庭应急储备，其中12000元以活期存款形式保留，24500元投资于货币市场基金。同时，董灿先生申请了一张信用卡，这不仅可以在急需资金时使用，还可以提高资金的使用效率。

2.购车计划

从未来来看，大部分车的价格会稳步下降，但地下车位的价格每年会上涨15%左右。如果放弃购买地下车位，选择租赁，以目前月租400元，每年租金上涨5%为例，20年需要165000元。如果买地下车位，每月60元的管理费，20年也要1.65万元。与其先考虑购买地下车位，董先生不妨选择租赁的方式，将减少的支出进行投资，让家庭收入最大化。

用现有资金买车(现值20万)，还有5万的缺口，可以考虑重新组合。可用资产(股票+现有存款)654.38+0.5万元，家庭年净储蓄4980万元，减去应急备用金3650万元，投资于债券基金(以今年平均收益率7%为例)。654.38+00月可以实现购车计划。如果董先生不想用654.38+万元的股票买车，可以将家庭净储蓄的4.98万元投资于债券基金，购车计划三年半即可实现。同样，如果能减少支出，考虑买一辆654.38+0.5万元左右的车，购车计划会实现的更快。

3.保险计划

任何一个家庭都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险和意外都是不可预知的，也不能因为一时的平静而心存侥幸。还是要把保险引入理财规划，把保险作为理财规划的基石。在董先生的家庭中，为孩子购买重疾险是非常必要的，但从家庭保障的角度来说，董先生和黄女士是家庭收入来源，应该是保障的重点。买定期寿险的应该是董先生和黄女士。建议董先生、黄女士分别购买定期寿险654.38+0.5万元、意外险20万元，定期寿险654.38+0.95元保费654.38+0.5万元，意外险20万元保费260元。

4.投资计划

买车后，董先生家庭已无资金可供投资，每年要增加约654.38+0万元的汽车相关费用。这样算下来，董先生家每年可用于投资的净储蓄为38900元。以后家庭要面临孩子教育、养老储备等各种问题。实现财务自由任重道远。其中，如何减少支出和投资工具的选择成为重中之重。

董老师最近两年投资股票没赚到钱的问题，也是经济客观规律使然。董灿先生考虑出售股票，购买债券或p2p，以提高现阶段的投资收益。随着经济增长加快，通货膨胀继续下降，我们可以增加股票投资。

当然，以上理财建议只是一个参考。选择什么投资工具，要看董老师自己的情况。毕竟每种投资方式都有自己的优缺点。没有最好，只有最适合自己的。