供应链金融业务经理

近年来，科技的进步和商业模式的改变加速了金融业的发展。在传统金融行业，只有资本是不够的，还要有流量。

目前，金融行业的竞争日趋激烈。随着互联网头部企业大流量进入金融领域，给传统金融行业带来了不小的压力。

银行、保险、信托、基金、证券也一直在向互联网转型，互联网的跨界金融已经出现，金融的跨界发展就是跨界互联网。

结合著名管理学家、哈佛商学院教授迈克尔·波特(Michael Porter)提出的波特五力分析模型，今天的金融业不仅面临着业内竞争者的竞争，还面临着潜在竞争者的进入和替代品的威胁。

金融越来越专业化、细分化。

几年前，银行、保险、基金等金融行业都设立了理财产品经理一职。当时的金融产品经理更多的是互联网产品经理，主要实现金融的移动互联网化。

经过几年的发展，手机银行、基金公司、证券公司等手机的使用已经相当普遍。这些方向的金融产品经理都已经成熟，差不多是红海了。

而供应链金融，经过几个阶段的发展，现在已经具备了快速发展的条件，未来有着广阔的发展空间。成为金融领域的新蓝海，也给金融产品经理带来了新的挑战和机遇。

供应链--金融产品管理的新方向。

我们先来了解一下什么是供应链。

根据我们大学的供应链管理教材，供应链的定义是以核心企业为中心。供应商、制造商、分销商、零售商和消费者通过控制物流、信息流、资金流和商流，在采购、加工、制造产品和销售过程中形成一个完整的功能网络链结构模型。

说到底，其实是上下游的供求关系，必然涉及资金的互动。

在企业财务管理中，资金周转率是一个非常重要的财务指标，它反映了资金循环的速度。在现实中，供应链通常需要很长时间才能收到货款。比如一些以话语权为核心的企业，供应商和他们的合作往往不是第一手的，会导致供应商的资金周转率低，资金利用率差。

供应链金融的出现是为了解决供应链网络中企业的资金痛点，提高企业的运营效率。

目前国内还没有供应链金融的权威定义

2005年，瑞士圣加仑大学的霍夫曼教授给出了供应链金融的定义:供应链中的两个或两个以上的组织，包括外部服务提供者，通过计划、执行和控制组织间金融资源的流动来创造价值。

目前我们大多数人可能认为所谓的供应链金融其实就是集团供应链中的企业融资。

其实供应链金融离融资还很远。供应链金融的整体框架如图2-1所示。

图2-1供应链金融总体框架

1.0阶段

2003年，深圳发展银行(现为平安银行所有)首次提出供应链金融的概念。

目前供应链金融主要在线下进行，金融提供方主要是银行。

说明现阶段的供应链金融业务比较简单，不需要金融产品经理的参与(当然2003年还没有金融产品经理的概念)。

供应链各参与方信息不共享，规模难以扩大，财务运行效率差。如图2-2所示，供应链财务1.0如下图。

图2-2，供应链金融1.0

2.0阶段

2012以来，标志性事件是平安银行将供应链从线下模式引入到直线经理。

但现阶段供应链金融还是以业务为主，没有金融产品经理的参与。如图2-3所示，供应链金融2.0如下图。

图2-3，供应链金融2.0

阶段3.0

这个阶段涉及到很多跨行业的知识，产品结构和商业模式变得复杂。只关注业务流程的传统人员已经不能满足供应链金融的发展需求。

在这个阶段，理财产品经理终于迎来了春天，可以真正实现和体现产品经理的价值。如图2-4所示，供应链金融3.0如下图。

图2-4，供应链金融3.0

供应链的主要客户，也就是我们产品分析中的目标客户，是“中小企业”。

《2065 438-2023年中国企业管理项目行业深度市场调查及投资策略研究分析报告》数据显示，目前我国中小企业有4000万家，占企业总数的99%，贡献了我国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。

同时，根据中国人民银行2017年报数据，小微企业贷款余额24.3万亿元，同比增长16.4%。但与120.13万亿元的贷款总余额相比，小微企业贷款占比仍然较小。

结合数据可以发现，中小企业的资金需求是巨大的。这为供应链金融的市场发展提供了极大的想象空间。

结合目前我国供应链金融的规模和近几年的发展趋势，对未来几年我国供应链金融的发展趋势预测如下:“图3-1供应链金融市场规模预测”。

图3-1供应链金融市场规模预测

根据笔者整理的已公布数据，目前我国金融机构数量如下:“表3-1我国金融机构数量”

图3-1中国金融机构数量

此外，支付公司和互联网金融平台(P2P)也在不断涉足供应链金融业务。

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目前持牌支付公司239家，互联网金融平台864家(数据截至2065438+2009年6月30日)。

供应链金融作为未来金融领域的蓝海市场，必然会有越来越多的公司涉足供应链金融业务。

供应链金融业务涉及账户、用户、资金、渠道、支付、对账、清算结算、风控、合规、流程、催收、平台等多个细分领域。基本上每个细分领域至少要配置1个产品经理。

可以看出，未来供应链金融产品经理的需求会随着供应链金融业务的不断发展而增加，这为金融产品经理的发展提供了广阔的空间。

既然未来对供应链金融产品经理的需求巨大，那么供应链金融产品经理的职责是什么？需要什么样的知识？

刚熟悉业务，就根据业务的需求把业务的需求写成PRD然后交给开发和实施？

肯定不是。

熟悉业务，会写PRD，是对理财产品经理最基本的要求。知道这些只能说是满足基本要求，但根本不是加分项。

金融产品经理的本质是通过金融产品解决需求端的痛点。供应链金融平台的出现，看似可以整合供应链所有利益相关者的信息，但相互之间的资金流、信息流、商流、物流如何工作，则需要产品经理来设计。

什么样的企业适用什么样的利率，收取什么样的服务费，提供什么样的服务，都是供应链金融产品经理要考虑的事情，而不是简单的说搭建一个平台一句话就能解决的。

而且随着业务的不断细化，会需要越来越多的基础知识，这就需要供应链金融产品经理相当熟练地掌握基础知识，懂风控，懂金融，懂支付，懂财务，懂技术，懂业务，懂规则。

供应链金融涉及的知识面很广，本文篇幅有限，无法一一列举工作场景。目前只分析一个与供应链金融相关的业务细节。

如果我们正在为一家公司设计供应链财务政策，该公司目前采用的是根据发票金额30天付款的信用政策。

为了扩大销售，公司打算改变现有的信贷政策。供应链金融产品经理要做的就是设计金融产品方案，评估最优方案。方案的设计依赖于历史供应链数据。

假设我们结合历史数据，制定如下两个财务方案:假设资金成本为10%，一年按360天计算。两种不同金额方案的相关销售数据如下“表4-1供应链金融产品方案数据”所示。

表4-1供应链金融产品方案数据

在第二个方案中，就销售量而言，20%的客户将在10天内付款，30%的客户将在20天内付款，其余客户将在30天内付款。

那么，方案一和方案二哪个方案更好呢？

金融产品经理必须具备基本的金融知识，供应链金融产品经理是金融领域的细分。

但无论如何，越是看似高大上的东西，用到的知识越是基础。接下来我们用常用的指标净损益差来分析两个方案哪个相对更好。

我们知道:

边际贡献率=边际贡献/营业收入=1-变动成本率

所以:变动成本率=1-0.2=0.8。

并且:

变动成本率=变动成本/营业收入

因此，我们的计算过程如下图“表4-2方案一净损益计算”和“表4-3方案二净损益计算”。

表4-2方案一净损益计算

方案二中的信用期字段“2/10，1/20，N/30”，表示在10天内付款，折扣为2%；20天内付款折扣1%，30天内付款无折扣。因此，方案2将比方案1多一列现金折扣成本。

表4-3方案二净损益计算

方案2的净损益大于方案1，即方案2优于方案1。

本节从供应链金融业务所涉及的一个非常详细的业务点出发，让供应链金融产品经理通过金融产品设计解决实际工作中的具体问题。

虽然上述第一种方案在销量上优于第二种方案，但总体分析表明，第二种方案优于第一种方案。

所以一个金融产品经理最基本的就是通过金融专业知识的分析，给出一个合适的金融产品设计方案，方案的好坏需要用数据来证明。

供应链金融产品经理只是金融领域的一个子行业。供应链产品经理要想很好的完成任务，扎实熟练的掌握财务知识必不可少。这样也可以在了解业务的基础上，运用基础知识解决实际工作问题。

供应链金融产品经理在实际工作中，无论产品多么庞大，经过自上而下或自下而上的分析，最终都会将其拆解成细微的功能。

每一次细微的功能突破和组装后，都会形成多种产品方案，而供应链金融产品经理如果没有供应链金融知识的储备，你会发现遇到问题无从下手。

轻松工作需要知识和经验的积累，积累需要时间。

毫不夸张的说，理财产品经理是需要一定门槛的。不是随便看几本金融书就能称之为金融产品经理的。从事金融产品经理的工作是有风险的。我们需要对金融有最起码的敬畏。

中小企业融资痛点由来已久，融资难比融资贵更普遍。而供应链金融可以很好的解决中小企业的痛点。

以前供应链金融的提供者主要是银行。由于银行无法完全掌握中小企业在供应链各个环节的信息，在资金提供上往往比较保守，资金运作效率不高。

随着信息技术的发展，今天的供应链金融提供了多种模式来解决中小企业的特点，针对中小企业的供应链金融产品层出不穷:应收账款产品模式、融资租赁产品模式、P2P网贷平台产品模式。

尤其是P2P网贷平台，转型迫在眉睫。显然，P2P网贷平台的健康与否，关键在于其资产的质量，因为优质的资产直接决定了平台的坏账和逾期的低，平台才能长远发展。

另外，对于信托行业来说，资产质量同样重要，而对于信托行业来说，资金量充裕，痛点是希望快速找到优质资产。

供应链金融最大的优势是通过供应链各环节的连接，降低供应链金融各参与方的信息不对称，银行、租赁、P2P平台、信托等。可以找到优质资产，从而降低信用风险。

对于企业来说，提高融资效率也能有效降低融资成本。供应链金融是真正的多方共赢。

供应链金融产品经理不仅仅满足于供应链金融业务本身，更聚集于企业更深层次的要求，就像钻头厂商认为用户可能想要钻头，但实际上用户真正想要的是钻孔。

没有无缘无故的爱恨情仇，也没有来自空中楼阁的金融产品设计。

问渠何处清如水，因有源头活水。好的供应链金融产品需要供应链金融产品经理长期探索，不断创造出符合企业需求的供应链金融产品，从而提高社会整体经济运行水平，为社会发展做出自己的贡献。这也是我们每个理财产品经理的使命。

题图来自Unsplash，基于CC0协议。

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